Tous les établissements financiers doivent utiliser le même code de calcul du Taux Effectif Global (TEG). Pour autant, assurez-vous que les taux que vous observez sont bien des TEG et non des taux nominaux, forcément plus bas puisqu'ils n'intègrent pas les différents coûts liés aux prêts immobiliers (assurance, frais de dossier...). Rencontrez un professionnel qui n'a d'autre intérêt que celui de vous conseiller.
Taux du prêt
Taux nominal : le taux qui permet d'amortir le prêt.
Plus il est élevé, moins vite vous amortirez votre prêt.
Assurances
Assurance décès invalidité incapacité totale et permanente.Toutes les assurances présentent des garanties différentes. Essentielles, elle vous permettent de vous assurer contre les risques d'accident de la vie : le décès, l'invalidité ou l'incapacité suite à maladie ou accident.
Frais de garantie
Hypothèque ou caution : incompressible et obligatoire
L'hypothèque est une garantie traditionnelle consentie par l'emprunteur sur son bien immobilier. Le cautionnement bancaire est assuré le plus souvent par les établissements financiers. Les coûts du cautionnement sont en général moins élevés que ceux de l'hypothèque (qui fait l'objet d'une taxe de publicité foncière) mais vous avez tout intérêt à comparer le coût réel de garantie avant de vous décider.
Frais de dossier
Les frais de dossier entrent dans le calcul du TEG.
Certains établissements financiers en exigent, d'autres non.
Hypothèque ou caution... Quelle différence ?
L'hypothèque doit être établie par notaire et publiée à la Conservation des hypothèques. En cas de défaut de paiement de l'emprunteur, le créancier met sa garantie en jeu en faisant procéder à la saisie du bien puis à sa vente. Pour les biens anciens, l'Inscription en Privilège de Prêteur de Denier est une garantie traditionnelle dont le coût est moins élevé que l'hypothèque.
La caution est assurée par les établissements financiers ou d'assurance ou encore des mutuelles professionnelles. En cas d'impayé, la caution paye le prêteur. Parallèlement elle se retourne vers l'emprunteur pour trouver une solution de financement. Son coût varie selon les établissements et dépend notamment du montant emprunté. Une partie des sommes versées pourra être restituée en fin de prêt.
